Financování

1. FINANCOVÁNÍ STAVBY RODINNÉHO DOMU.

Mít vlastní střechu nad hlavou je jistě snem mnohých z nás. Výstavba rodinného domu bývá většinou největší životní investicí. Od našich snů k realitě vede často strastiplná cesta hledání finančních zdrojů a odhadování vlastních finančních možností.

První otázkou, kterou si klademe při rozhodování o investici do rodinného domu je, zda naše finanční možnosti budou na celý záměr stačit. Málokdo z nás dokáže celou částku uhradit z vlastních prostředků. V první řadě si musíme dobře spočítat výši vlastních zdrojů, které máme k dispozici a výšku měsíční splátky, kterou jsme schopni splácet. Každého věřitele bude zajímat bonita klienta. Bonita je zpravidla považovaná za dostatečnou, když po odečtení měsíčních splátek zůstane ještě v rodinném rozpočtu min. 1 – 2 násobek životního minima rodiny. Jako ručení za úvěr se používá stavební pozemek a samotná realizovaná stavba. Někdy je potřeba ručit další nemovitostí, případně ručení dalšími ručiteli.

Jakou formu financování zvolit. Na finančním trhu existuje řada nabídek na financování bydlení, ať už v oblasti hypotečních úvěrů nebo stavebního spoření. V rámci státní politiky rozvoje bydlení mohou rodiny s nižšími příjmy dostat od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB) výhodný úvěr. U rodin s vyššími příjmy je to většinou kombinace vlastních naspořených prostředků se stavebním spořením a dofinancování stavby se řeší hypotečním úvěrem. U rodin s nižšími příjmy je to zpravidla kombinace stavebního spoření a úvěru ze SFRB.

Je třeba mít na paměti, že získáním úvěru na stavbu financování nekončí, ale naopak, začíná se pravidelné měsíční splácení úvěru pod dobu několika roků.

2. STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Za zakladatele stavebního spoření je považovaný Georg Krapp, který v Německu v roku 1921 inicioval vznik sdružení, které za příspěvky svých členů začalo stavět rodinné domy a byty. Kvůli nedostatku peněz byly byty zpočátku přidělovány losováním, až po větším rozšíření idejí stavebního spoření začalo být toto spoření nabízeno bankami jako produkt, který známe i teď.

Stavební spoření v České republice vzniklo za účelem podpory řešení bytové situace občanů. Jedná se o komplexní finanční produkt poskytovaný stavebními spořitelnami. V jeho rámci můžete spořit, požádat o úvěr ze stavebního spoření nebo o překlenovací úvěr a můžete také využívat státem poskytované podpory stavebního spoření.

Proč využít stavební spoření?

Stavební spoření je výhodnou formou uložení úspor. Vedle výhodné úrokové sazby, která je vyšší než na jiných spořících produktech, je navíc podpořeno státní podporou a úrokové výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmů. Úspory jsou pojištěny a po 6 letech jich můžete využít k libovolnému účelu.
Systém stavebního spoření nabízí možnost výhodných úvěrů, které představují dostupný nástroj k pořízení vlastního bydlení. Úroky zaplacené při splácení úvěrů ze stavebního spoření jsou přitom odečitatelné z daní.

Jak stavební spoření funguje?

Máte-li zájem o stavební spoření, musíte se spořitelnou nejprve uzavřít smlouvu o stavebním spoření. Ta se sepisuje na určitou cílovou částku a obsahuje předem sjednané podmínky spoření. Poté, co uhradíte poplatek za uzavření smlouvy, vstupujete do první fáze celého procesu - do fáze spoření.

Fáze spoření

V tomto období na svůj účet u spořitelny pravidelně (např. měsíčně, půlročně, ročně apod.) nebo nepravidelně (na účet lze kdykoliv vložit jakoukoliv částku) ukládáte smluvené částky. Tyto částky jsou průběžně úročeny úrokovou sazbou z vkladů a jednou ročně k nim je připisována státní podpora.

Doba spoření není nijak maximálně omezena. Pokud však nepožádáte o úvěr a nechcete přijít o státní podporu, musíte vklady ve spořitelně nechat nejméně po dobu 6 let. Po šesti letech můžete buď smlouvu vypovědět a uspořené peníze použít na jakýkoliv účel (mimo jiné také na uzavření nové smlouvy o stavebním spoření), nebo můžete na stejnou smlouvu a za stejných podmínek spořit i nadále, do doby dosažení cílové částky.

Fáze úvěru

Se stavebním spořením však nemusíte jenom spořit, ale můžete také požádat o úvěr. Pokud budete mít zájem o klasický úvěr ze stavebního spoření, musíte ze zákona nejprve projít minimálně dvouletou fází spoření. Pro přidělení úvěru pak musíte splnit i další podmínky, které si každá spořitelna stanovuje individuálně. Jde především o naspoření určitého procenta cílové částky, dosažení určité hodnoty hodnotícího čísla a předložení důkazů o dostatečné bonitě klienta, příp. zajištění úvěru. Úvěr může být (na rozdíl od částky získané pouze spořením) použit pouze na bytové potřeby a toto použití musí být řádně prokázáno.

Pokud nesplníte některou z podmínek pro přidělení úvěru ze stavebního spoření, můžete požádat o překlenovací úvěr. Ten vám může být přidělen prakticky ihned po založení smlouvy a slouží k překlenutí doby do přidělení klasického úvěru. Se splácením úroků z překlenovacího úvěru zároveň spoříte na svůj účet u stavební spořitelny až do doby, kdy je vám přidělen řádný úvěr ze stavebního spoření, kterým se splatí úvěr překlenovací.

Stavební spoření končí výpovědí smlouvy nebo splacením úvěru.

České stavební spořitelny patří mezi světovou špičku!

Stavební spořitelny se začaly v ČR objevovat od roku 1991. Dnes je český trh stabilizovaný a působí na něm šest stavebních spořitelen. Ve srovnání se světem si stojí stavební spořitelny v česku výborně - poskytují kvalitní služby a jsou silně podporovány státem, což dělá stavební spoření ještě výnosnější než třeba v Německu nebo Rakousku kde stavební spoření vzniklo

V České republice působí celkem 5 stavebích spořitelen. Na níže uvedených infolinkách můžete tískat podrobné informace na vaše veškeré dotazy ohledně spoření.
Informace získáte na internetových stránkách jednotlivých spořitelen, kde lze uzavřít i rovnou on-line objednávku spoření.

Infolinky stavebních spořitelen

800 120 100 - ČMSS Liška
800 207 207 - Buřinka
222 824 777 - MPSS
800 225 555 - Wustenrot
800 112 211 - Raiffeisen


3.HYPOTEČNÍ ÚVĚRY

Ve vyspělých zemích většina lidí touží po vlastním bydlení a Vy jistě nejste výjimkou. Ať již chcete rekonstruovat Váš stávající byt nebo dům, postavit nový dům, nebo si chcete dům koupit, čekají Vás nemalé náklady. Málokdo si může být jistý, že takový záměr dokáže financovat pouze z vlastních zdrojů. Z tohoto důvodu existuje možnost úvěrů specializovaných na bydlení - hypotečních úvěrů. O hypotéční úvěr může žádat každý občan ČR starší 18 let, ať už zaměstnanec nebo podnikatel. Horní věková hranice se zpravidla stanovuje tak, aby byl úvěr splacen dříve než žadatel dosáhne věku 65 let. Některé banky poskytují hypoteční úvěry i cizincům s trvalým pobytem na území ČR. Dle platné legislativy mohou zažádat o poskytnutí hypotečního úvěru také právnické osoby a města a obce.

§ 28 odst. 3 zákona č. 190/2004 Sb. definuje hypoteční úvěr jako úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví. Zároveň se nemovitost podle odstavce 3 musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostorHypoteční úvěr (hypotéka) je dlouhodobý účelový úvěr zajištěný nemovitostí. Od 1. května 2004 je možné úvěr použít nejen na investice do nemovitostí.

Hypotéky dělíme na:

- Účelové - Podmínkou je využití úvěru na investici do nemovitosti
- Neúčelové - Americká hypotéka - za úvěr se ručí zástavním právem k nemovitosti a je možné jej použít na cokoli

U účelových hypotečních úvěrů mohou být čerpané prostředky použity na:

- Koupi stavebního pozemku nebo nemovitosti určené k bydlení
- Výstavbu rodinného domu, obytného domu nebo rekreačního objektu
- Pořízení staveb na nebytové účely
- Modernizaci nebo rekonstrukce stávající nemovitosti
- Koupi vlastnického podílu na nemovitosti za účelem vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků
- Splácení dříve poskytnutých úvěrů a půjček na nemovitost

Dále můžeme hypoteční úvěry rozlišovat podle způsobu splácení na:

- Anuitní - Výše splátek zůstává stejná
- Progresivní - Výše splátek postupem času roste
- Degresivní - Klient platí na začátku vyšší splátky a ty se postupem času snižují.

Hypoteční úvěr lze také kombinovat s jinými finančními produkty. Mezi ně patří:

- Stavební spoření - Hromadí se finanční prostředky, aby mohla být dlužná částka po uplynutí doby fixace naráz splacena.
- Životní pojištění - Asi nejpoužívanější kombinace. Některé banky přímo požadují, aby měl klient sjednanou životní pojistku, zpravidla u konkrétní pojišťovny, která by byla vinkulována ve prospěch banky.
- Hypoteční zástavní listy - Jedná se o dluhopisy vydávané bankou, keré bance pomáhají krýt náklady na poskytování hypotečních úvěrů a zabraňují případným finančním potížím

Reklama:

K jakému účelu lze hypotéku získat?
Hypoteční úvěr lze využít k libovolnému účelu. Jedinou podmínkou je, že je zajištěn nemovitostí.


Využití hypotečního úvěru:

- nákup nemovitosti
- nákup družstevního podílu
- výstavba nebo rekonstrukce nemovitosti
- úhrada dědického podílu
- vypořádání společného jmění manželů
- refinancování hypotéky jiných bank nebo stavebních spořitelen

Pokud je hypoteční úvěr poskytován za účelem koupě, výstavby, rekonstrukce či přestavby nemovitosti nebo k refinancování jiného hypotečního úvěru na uvedený účel, nabízí banky výhodnější úrokové sazby.

Podporuje stát hypoteční úvěry?

Při splnění podmínek získáte nárok na státní podporu.
Jaká je výše úvěru?
Banka může ze zákona poskytnout hypoteční úvěr maximálně na 70 % hodnoty nemovitosti, v případě, že bude financován prostřednictvím hypotečních zástavních listů. Banky v současné době financují hypoteční úvěry z jiných zdrojů a nabízejí až 100 % hodnoty nemovitosti. Zbytek ceny musí investor pokrýt z vlastních prostředků. Minimální výše hypotečního úvěru se pohybuje kolem 300 000 Kč.

Banky mohou půjčit i na více než 100 % hodnoty nemovitosti. Úvěr však musí být dobře zajištěn. Prostředky získané nad hodnotou nemovitosti, je možno použít na cokoliv. Nejčastější účel je vybavení domácnosti.

Potřebuji vyšší úvěr, co teď?

Pokud investor nemá zbývající část ceny nemovitosti, může na max. 20 % ceny využít doplňkový úvěr, který je třeba zaručit další zástavou, např. další nemovitostí, cennými papíry apod. Úroková sazba doplňkového úvěru je vyšší než hypotečního.
Při pořízení nemovitosti výstavbou lze využít předhypoteční úvěr. Jeho poskytnutí vázáno na příslib budoucího hypotečního úvěru bankou. Předhypoteční úvěr se musí zajistit stejně jako doplňkový úvěr, a je také podobně úročen.

Jak dlouho mohu splácet?

Podle zákona lze hypoteční úvěr splácet 5 až 30 let. Státní podpora se při splnění všech podmínek vztahuje na dobu 10 let splácení úvěru.

Kdo ho poskytuje?

Poskytování hypotečních úvěrů licencovanou bankou spadá do činností dle§1 odst.1 zákona o bankách č. 21/1992Sb. Činnost vydávání hypotečních zástavních listů již není zvláštní licencovanou činností a podřazuje se pod činnost přijímání vkladů od veřejnosti dle §1 odst.1 výše jmenovaného zákona. To znamená, že hypoteční úvěry může poskytovat jakákoliv banka pokud vydá hypoteční zástavní listy a výnosy z nich použije k financování hypotečních úvěrů. V současné době poskytují hypoteční úvěry tyto banky :

Komerční banka, a.s.  - www.kb.cz
Česká spořitelna, a.s. - www.csas.cz
Hypoteční banka, a.s. - www.hypotecnibanka.cz
Československá obchodní banka, a.s. - www.csob.cz
Raiffeisenbank a.s. - www.rb.cz
GE Money Bank, a.s. - www.gemoney.cz
Wüstenrot hypoteční banka a.s. - www.wustenrot.cz
BAWAG Bank CZ a.s. - www.lbbw.cz
Volksbank CZ a.s. - www.volksbank.cz
Citibank a.s. - www.citibank.cz
ING Bank N.V. - www.ing.cz/cz/

4. STÁTNÍ FOND ROZVOJE BYDLENÍ